Ha llegado el momento de pedir la hipoteca. Ya te has decidido a buscar casa, tienes ahorros suficientes, incluso has calculado más o menos lo que te quieres gastar. Y ahora vas a recorrerte los bancos y las cajas para conseguir la hipoteca con mejores condiciones. ¿Cómo asegurarte una respuesta rápida y positiva? Informarte acerca de tus posibilidades, presentar la documentación adecuada y hacer las preguntas correctas te ahorrará tiempo y te facilitará las cosas. Te contamos cómo pedir una hipoteca con éxito.
Información es poder. ¿Qué hipoteca quieres?
Atrás quedaron los tiempos en los que las entidades bancarias se peleaban por conceder préstamos al máximo posible. Ahora mismo es ya bastante difícil conseguir una hipoteca por el 80% del valor del piso. Las entidades bancarias han comenzado a abrir el crédito, pero las condiciones que piden no son fáciles de cumplir por todo el mundo.
Desde Alfa 10 Inmobiliaria, te aconsejamos decidir primero qué cuota de hipoteca máxima te gustaría pagar, cuánto quieres pedir al banco y qué parte de tus ahorros quieres invertir. Con ello, podrás calcular el precio máximo que debe costar tu nueva vivienda y así empezar a buscarla más acertadamente.
No olvides que a la cuota que tú decidas, tendrás que sumarle el Euribor, el interés, y productos asociados como un seguro del hogar. Te aconsejamos calcular siempre con un Euribor superior al actual para asegurarte que podrás seguir pagándola aunque cambie el mercado.
Además, ten en cuenta que al comprar una casa tendrás que reservar una parte de tus ahorros a gastos de compraventa (apertura de hipoteca, notaría, registro…).
Actualmente hay hipotecas desde Euribor + 1’85% de interés, aunque exigen fuertes vinculaciones y el primer año el interés puede llegar al 4%.
Documentación a presentar para solicitar la hipoteca
Presentar un dossier con la documentación necesaria, no sólo te ahorrará tiempo, también causará una mejor impresión en la entidad bancaria y te allanará el camino para la concesión de la hipoteca o para la mejora de sus condiciones. Cuanto menos tardes en presentar la documentación, más rápido te dirán si está o no aprobada.
Documentación exigida a personas asalariadas
- Documento de Identidad
- Contrato de trabajo, al menos uno de los titulares debe tener contrato indefinido
- Las nóminas de los tres últimos meses.
- Última declaración de la renta (IRPF) de cada uno de los solicitantes, incluyendo carta de pago validada.
- Certificado de vida laboral, debe ser reciente, es decir, solicitada en los últimos 30 días.
- Movimientos de la cuenta corriente de los último 3-6 meses.
Documentación exigida a personas autónomas.
- Documento de Identidad
- 3 últimas declaraciones de la renta, incluyendo carta de pago validada.
- Pagos Fraccionados del año en curso
- Certificado de Vida Laboral
- Últimas declaraciones anuales de IVA y las trimestrales del año en curso
- Extractos bancarios
Documentación exigida a pensionistas
- Documento de Identidad.
- Documento justificante del cobro de la pensión.
- Última declaración de la renta (IRPF) incluyendo carta de pago validada.
Documentación de la propiedad
Otra documentación
- 3 últimos recibos de los préstamos que se estén pagando
- Sentencia y convenio regulador en caso de separación o divorcio.
- Capitulaciones matrimoniales, en caso de estar casados en separación de biene.
- Contrato de alquiler tanto en caso de vivir de alquiler como de tener alquilada otra vivienda.
- Certificado de que el vendedor está al corriente del pago del IBI. También te lo puede facilitar la Agencia Inmobiliaria o los vendedores.
Avalistas
En este caso, se les solicitará la misma documentación que a los solicitantes. Ten en cuenta que un avalista responde con todos sus bienes presentes y futuros.
Negocia tu hipoteca con los bancos
Recuerda pedir varias ofertas, no te quedes con tu banco de toda la vida. La hipoteca va ser un gasto durante los próximos 20, 30 o incluso 40 años y es algo que tienes que mirar con lupa. Mientras no firmes nada, tienes derecho a cambiar de opinión, así que no lo hagas hasta estar totalmente de acuerdo y entenderlo todo bien.
Preguntar ciertos detalles, puede ayudarte a aclararte: tipo de interés, diferencial, cláusulas suelo y techo, comisiones, productos vinculados… Una vez recopilada la información de las distintas ofertas, es el momento de negociar.
A veces negociar con un banco o caja puede resultar más difícil de lo que es. Una hipoteca es un servicio que ellos ofrecen y del que sacan beneficio, por ello, comparar varios productos y explicar por qué prefieres uno y no otro, pueden ayudarte a mejorar las condiciones del resto de hipotecas.
A tener en cuenta antes de contratar la hipoteca.
- Aunque contratar una hipoteca a mayor plazo puede reducir la cuota mensual, también nos hará pagar más intereses. Busca un equilibrio entre cuota y plazo.
- ¿Fija o variable? Aunque saber de antemano cuánto vas a pagar cada mes puede resultar atractivo, en realidad no suele ser la mejor opción, pues los intereses suelen ser más elevados.
- Los seguros que te ofrecen los bancos suelen ser más caros que en otras aseguradoras. Pregunta si puedes contratarlo aparte y qué consecuencias tiene en tu cuota.
- No deseches las ofertas de hipotecas online, valóralas como las demás.
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